本报记者彭妍
近期，浙江省内部分国有大行调整车贷提前还款规则，将5年期车贷提前还款最低期限从2年延长至3年，未达最低期限提前还款将收取相应违约金。截至目前，工商银行、农业银行部分网点已经执行新规。
受访人士认为，此次调整旨在缓解因提前还款导致的利润压力。此前车贷“高息高返”模式下，部分消费者通过“长贷短还”降低利息支出，导致银行利息收入受到影响。车贷政策调整是银行应对行业变革的缩影。在利润压力与监管合规的双重约束下，银行业正经历从规模扩张到质量提升的转型。对于消费者而言，需要理性规划贷款周期，关注合同细节，审慎选择金融产品。
浙江某工商银行网点信贷工作人员对《证券日报》记者表示，网点已经接到通知要求，车贷还款政策已经作出修改，5年期提前还款免违约金的最低期限由原来的“满2年”改为“满3年”。目前提前还款的违约金比例是6%。相关系统正在升级，待系统调整后，提前还款的违约金比例将有所改变。
浙江某农业银行网点信贷工作人员告诉记者，近期也接到相关通知，5年期提前还款免违约金的最低还款期限由“满2年”改为“满3年”，未满3年提前还款将按剩余本金5%收取违约金。
“近日我们收到了银行方面发来通知，要求执行上述新的还款要求。”浙江杭州某汽车4S店销售人员对记者表示，以工行为例，目前提前还款的违约金比例是6%。等相关系统升级后，1年内提前还款违约金比例是8%，1年至2年内提前还款违约金比例是5%，2年至3年内提前还款违约金比例是3%。
博通咨询首席分析师王蓬博对《证券日报》记者表示，银行调整车贷提前还款政策是应对利润压力、监管要求和市场变化的必然选择，但也暴露了消费者与金融机构之间的利益博弈。
苏商银行特约研究员薛洪言分析，从行业来看，近年来银行业净息差水平持续收窄，经营普遍承压。银行延长车贷提前还款期限，短期内可以稳定银行利息收入。
此外，此次调整本质上是金融监管部门持续整顿汽车金融“高息高返”行业乱象的重要延续。此前，部分银行为抢占市场份额，纷纷采用“高息高返”的模式，即通过高利率和高返佣来吸引客户和经销商参与。
去年以来，多地金融监管部门密集出台管控措施，明确禁止“贷款利率与经销商返佣挂钩”的不当竞争。国家金融监督管理总局重庆监管局于今年1月14日发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》提出，“相关金融机构要严格遵守行业自律要求，不得以高额返佣等不正当竞争手段抢占市场份额，真正通过提升自身服务质量来增强市场竞争力”“加大‘高息高返’整改”。
薛洪言认为，对银行而言，此次调整也可能引发客户选择其他融资渠道或转向竞争对手，甚至可能因违约金条款争议触发消费者投诉风险，对银行品牌声誉造成潜在损害。从趋势看，更多地区跟进的可能性较高，但推进节奏和力度将呈现差异化特征。
在王蓬博看来，对消费者而言，应更理性地规划贷款周期，关注合同细节；对经销商而言，需调整销售策略，降低对贷款返佣的依赖。
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